Các loại ngân hàng bán lẻ khác nhau là gì? Nói chung, có ba loại hình ngân hàng bán lẻ chính. Họ là các ngân hàng thương mại, công đoàn tín dụng và một số quỹ đầu tư cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Cả ba loại hình ngân hàng bán lẻ đều hướng tới việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng tương tự nhau. Chúng bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, thế chấp, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân. Ngân hàng thương mại Một trong những loại hình ngân hàng bán lẻ là ngân hàng thương mại, cung cấp nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng tiêu dùng. Các dịch vụ điển hình bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD), tài khoản tiết kiệm và séc, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.. Ngân hàng thương mại là tổ chức hoạt động vì lợi nhuận tạo ra thu nhập thông qua chênh lệch lãi suất và phí giao dịch. Chênh lệch lãi suất là chênh lệch giữa lãi suất ngân hàng tính trên các khoản vay và lãi suất họ trả trên tài khoản tiền gửi. Chênh lệch dao động rất lớn trong các chu kỳ kinh tế khác nhau. Trong thời kỳ kinh tế thịnh vượng, sự lây lan nói chung là rộng hơn. Mức chênh lệch được mở rộng cho phép các tổ chức này tạo ra nhiều thu nhập hơn. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, các ngân hàng có thể cần khuyến khích chi tiêu của người tiêu dùng bằng cách giảm lãi suất cho vay. Điều này làm giảm tỷ suất lợi nhuận của họ. Việc đưa ra lãi suất cao hơn trên các tài khoản tiết kiệm có thể khuyến khích người tiêu dùng giữ nhiều tiền hơn trong các tài khoản này. Ngược lại, thực tiễn này có thể làm giảm sự tham gia của người tiêu dùng vào thị trường vốn. Phí giao dịch tạo ra một nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng thương mại. Các khoản phí này bao gồm các khoản phí định kỳ đối với thẻ tín dụng và phí chuyển khoản hoặc các dịch vụ tài chính khác. Vì các ngân hàng thương mại về cơ bản độc quyền thị trường, họ có thể tính giá cao hơn mà không thấy nhu cầu bị xói mòn quá mức. Liên hiệp tín dụng và Hợp tác xã Một trong những loại hình ngân hàng bán lẻ khác là liên hiệp tín dụng (hoặc các tổ chức hợp tác tương tự). Họ cung cấp các dịch vụ tương tự như các ngân hàng thương mại, nhưng thường ở quy mô nhỏ hơn. Công đoàn tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận, nơi người gửi tiền là cổ đông của nó. Kết quả là, các công đoàn tín dụng phải đối mặt với áp lực nhỏ hơn để tạo ra lợi nhuận. Điều này có nghĩa là họ thường tính lãi suất thấp hơn cho các khoản vay và cung cấp lãi suất cao hơn cho các tài khoản tiền gửi. Phí giao dịch cũng tương đối thấp vì các công đoàn tín dụng không coi chúng là động lực thúc đẩy doanh thu. Chúng được xem thường xuyên hơn như những dịch vụ có thể được cung cấp với chi phí. Tuy nhiên, có một số bất lợi đối với các công đoàn tín dụng. Do là các tổ chức nhỏ hơn nhiều, các hiệp hội tín dụng thiếu sự hiện diện lớn. Điều này có thể sẽ làm mất lòng người tiêu dùng thích các dịch vụ ngân hàng được giao tận nơi. Các hiệp hội tín dụng cũng sử dụng công nghệ kém tiên tiến hơn các ngân hàng, khiến các dịch vụ ngân hàng trực tuyến của họ kém an toàn hơn. Các công đoàn tín dụng cũng có ít nhân viên hơn và mở cửa trong thời gian ngắn hơn các ngân hàng thương mại. Chức năng của Ngân hàng Bán lẻ Từ quan điểm kinh tế, cả ba loại hình ngân hàng bán lẻ đều tồn tại để: 1. Cung cấp nhiều thanh khoản hơn bằng cách tác động đến cung tiền trong nền kinh tế Điều này thường được thực hiện bằng cách điều chỉnh lãi suất và xem xét định kỳ các giao thức đánh giá mức độ tín nhiệm. 2. Giảm xác suất vỡ nợ đối với các khoản vay bằng cách gộp các rủi ro khi cho vay tiền Các tổ chức cũng ở vị trí tốt hơn để đối phó với các vụ vỡ nợ do tỷ lệ dự trữ bắt buộc của liên bang. Tỷ lệ đảm bảo rằng các ngân hàng luôn có một lượng tiền mặt tối thiểu là tỷ lệ phần trăm của tổng tiền gửi tiêu dùng. 3. Giảm chi phí vay bằng cách đưa ra lãi suất cạnh tranh Các nền kinh tế tuân theo chính sách tiền tệ Keynes tăng lợi nhuận trong thời kỳ bùng nổ kinh tế bằng cách tăng lãi suất cho các khoản vay và xây dựng dự trữ tiền mặt. Sau đó, trong thời kỳ suy thoái, các ngân hàng dự kiến sẽ giảm lãi suất để thúc đẩy chi tiêu của người tiêu dùng và kích thích tăng trưởng kinh tế. Trung gian tài chính là gì? Trung gian tài chính là một tổ chức hoạt động như một người trung gian giữa hai bên để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch tài chính. Các tổ chức thường được gọi là trung gian tài chính bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, quỹ tương hỗ và quỹ hưu trí. Họ tái phân bổ vốn chưa đầu tư cho các lĩnh vực sản xuất của nền kinh tế thông qua các khoản nợ và vốn chủ sở hữu. Nói một cách dễ hiểu, các trung gian tài chính chuyển vốn từ các cá nhân hoặc tập đoàn có thặng dư vốn sang các cá nhân hoặc tập đoàn khác đòi hỏi tiền mặt để thực hiện các hoạt động kinh tế nhất định. Chức năng của các trung gian tài chính Một trung gian tài chính thực hiện các chức năng sau: Lưu trữ tài sản Các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ lưu trữ an toàn cho cả tiền mặt (tiền giấy và tiền xu), cũng như các kim loại quý như vàng và bạc. Người gửi tiền được phát hành thẻ tiền gửi, phiếu gửi tiền, séc và thẻ tín dụng mà họ có thể sử dụng để truy cập tiền của mình. Ngân hàng cũng cung cấp cho người gửi tiền hồ sơ rút tiền, gửi tiền và các khoản thanh toán trực tiếp mà họ đã ủy quyền. Để đảm bảo an toàn cho các khoản tiền của người gửi tiền, Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) yêu cầu các trung gian tài chính nhận tiền gửi phải bảo đảm các khoản tiền đã gửi cho họ. Cho vay Ứng trước các khoản vay ngắn hạn và dài hạn là hoạt động kinh doanh cốt lõi của các trung gian tài chính. Họ chuyển tiền từ những người gửi tiền có dư tiền mặt sang các cá nhân đang muốn vay tiền. Người đi vay thường vay để mua các tài sản sử dụng nhiều vốn như mặt bằng kinh doanh, ô tô và thiết bị nhà xưởng. Người trung gian ứng trước các khoản vay với lãi suất, một số khoản trong số đó họ trả cho người gửi tiền có tiền đã được sử dụng. Số lãi còn lại được giữ lại làm lợi nhuận. Người đi vay trải qua quá trình sàng lọc để xác định mức độ tín nhiệm và khả năng hoàn trả khoản vay của họ. Các khoản đầu tư Một số trung gian tài chính, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và ngân hàng đầu tư, thuê các chuyên gia đầu tư nội bộ, những người giúp khách hàng phát triển khoản đầu tư của họ. Các công ty tận dụng kinh nghiệm trong ngành và hàng chục danh mục đầu tư để tìm ra những khoản đầu tư phù hợp nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro. Các loại đầu tư bao gồm từ cổ phiếu đến bất động sản, tín phiếu kho bạc và các công cụ tài chính phái sinh. Đôi khi, người trung gian đầu tư tiền của khách hàng và trả lãi hàng năm cho họ trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận trước. Ngoài việc quản lý các quỹ của khách hàng, họ còn cung cấp các lời khuyên về đầu tư và tài chính để giúp họ lựa chọn các khoản đầu tư lý tưởng.
