Rủi ro tín dụng là gì? Rủi ro tín dụng là rủi ro mất mát có thể xảy ra do bất kỳ bên nào không tuân thủ các điều khoản và điều kiện của bất kỳ hợp đồng tài chính nào, chủ yếu là việc không thực hiện các khoản thanh toán bắt buộc đối với các khoản vay do một đơn vị. Là một trung gian tài chính, bộ phận tài trợ dự án của một ngân hàng phải chịu rủi ro đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh cho vay và kinh doanh của ngân hàng và môi trường mà ngân hàng hoạt động. Mục tiêu chính của tài chính dự án trong quản lý rủi ro là đảm bảo rằng tổ chức hiểu, đo lường và giám sát các rủi ro khác nhau phát sinh và tổ chức tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách và thủ tục được thiết lập để giải quyết những rủi ro này. Các công ty có một quy trình phê duyệt tín dụng có cấu trúc bao gồm một quy trình được thiết lập tốt để thẩm định tín dụng toàn diện. Yếu tố nào được sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng? Để đánh giá rủi ro tín dụng liên quan đến bất kỳ đề xuất tài chính nào, trước tiên, bộ phận tài chính dự án của công ty sẽ đánh giá nhiều loại rủi ro liên quan đến bên vay và ngành có liên quan. Rủi ro tín dụng của người đi vay được đánh giá bằng cách xem xét: Tình hình tài chính của người đi vay, bằng cách phân tích chất lượng báo cáo tài chính, hoạt động tài chính trong quá khứ, tính linh hoạt tài chính về khả năng huy động vốn và mức độ an toàn vốn của họ Vị thế thị trường tương đối của bên vay và hiệu quả hoạt động Chất lượng quản lý, bằng cách phân tích hồ sơ theo dõi, hồ sơ thanh toán và tính bảo thủ tài chính Rủi ro tín dụng theo ngành cụ thể được đánh giá bằng cách xem xét: Một số đặc điểm của ngành, chẳng hạn như tầm quan trọng của ngành đối với tăng trưởng kinh tế của nền kinh tế và các chính sách của chính phủ liên quan đến ngành Khả năng cạnh tranh của ngành Các khoản tài chính nhất định trong ngành, bao gồm lợi tức trên vốn sử dụng, tỷ suất lợi nhuận hoạt động và sự ổn định thu nhập Xếp hạng tín dụng được sử dụng như thế nào? Sau khi tiến hành phân tích rủi ro cụ thể của người đi vay, nhóm quản lý rủi ro tín dụng ấn định mức xếp hạng tín dụng cho người đi vay. Nói chung, các công ty chấp nhận thang xếp hạng từ AAA đến BB (thay đổi tùy theo từng công ty) và xếp hạng mặc định bổ sung là D. Xếp hạng tín dụng là đầu vào quan trọng cho quá trình phê duyệt tín dụng, vì chúng giúp công ty xác định mức tín dụng mong muốn rủi ro, lan rộng trên chi phí vốn của nó, bằng cách xem xét xếp hạng tín dụng của người đi vay và mô hình mặc định tương ứng với xếp hạng tín dụng. Mọi đề xuất về cơ sở hạ tầng đều được các chuyên gia trong ngành thích hợp trong nhóm quản lý rủi ro tín dụng xem xét trước khi trình lên cơ quan có thẩm quyền phê duyệt thích hợp. Nói chung, quy trình phê duyệt đối với các cơ sở không thuộc quỹ cũng tương tự như đối với các cơ sở dựa vào quỹ. Mức độ thường xuyên của Xếp hạng tín dụng được đánh giá như thế nào? Xếp hạng tín dụng cho mọi người vay được xem xét lại ít nhất hàng năm và thường được xem xét thường xuyên hơn đối với những rủi ro tín dụng cao và mức độ rủi ro lớn. Nói chung, xếp hạng của tất cả những người đi vay trong một ngành cụ thể cũng được xem xét khi xảy ra bất kỳ sự kiện quan trọng nào ảnh hưởng đến ngành. Các khoản vay vốn lưu động thường được chấp thuận trong thời hạn 12 tháng. Vào cuối thời hạn hiệu lực 12 tháng, thỏa thuận khoản vay và xếp hạng tín dụng của người đi vay sẽ được xem xét và công ty đưa ra quyết định về việc tiếp tục thỏa thuận và thay đổi các hợp đồng cho vay nếu cần thiết. Điểm FICO là gì? Điểm FICO, thường được gọi là điểm tín dụng, là một số có ba chữ số được sử dụng để đánh giá khả năng một người hoàn trả khoản tín dụng nếu cá nhân đó được cấp thẻ tín dụng hoặc nếu người cho vay cho họ vay tiền. Điểm FICO cũng được sử dụng để giúp xác định lãi suất cho bất kỳ khoản tín dụng nào được mở rộng cho một cá nhân. Điểm FICO nằm trong khoảng từ 300 đến 850 (từ tệ nhất đến tốt nhất). Hiểu điểm FICO Từ viết tắt FICO xuất phát từ công ty ban đầu đã giới thiệu những điểm số như vậy. Gần ba thập kỷ trước, công ty F air I saac Co đã thành lập cái mà ngày nay được gọi là điểm FICO hay điểm tín dụng. Cuối cùng, điểm số phản ánh mức độ xứng đáng của một người để được ghi nhận. Điểm tín dụng càng cao thì khả năng trả nợ của người đó càng cao và lãi suất thường được tính đối với bất kỳ khoản tiền nào mà cá nhân đó cho vay càng thấp. FICO sử dụng một công thức mà họ có quyền áp dụng, áp dụng cho các báo cáo tín dụng từ ba cơ quan báo cáo: Experian, TransUnion và Equifax. Ba văn phòng tín dụng giám sát bất kỳ khoản vay hoặc tín dụng nào mà một người đã nhận được. Họ lưu ý các khoản vay được hoàn trả nhanh chóng như thế nào và lưu ý bất kỳ vấn đề nào với việc thu tiền thanh toán. Trong hầu hết các trường hợp, mỗi văn phòng có thông tin khác nhau được sử dụng để tổng hợp điểm FICO. Sử dụng các trang web trực tuyến để kiểm tra điểm FICO thường liên quan đến việc tổng hợp các điểm số khác nhau để tạo ra một điểm số cơ bản. Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm FICO Có một số điều cần xem xét khi xem xét điểm FICO. Hiểu được điều gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng có thể giúp một cá nhân vay, chi tiêu và trả nợ một cách khôn ngoan hơn. Danh sách những điều có thể và ảnh hưởng đến điểm tín dụng khác nhau, tuy nhiên, có một số khía cạnh cơ bản cần chú ý. Chúng bao gồm: 1. Lịch sử thanh toán Hồ sơ tín dụng của bạn và mức độ nhanh chóng mà bạn đã thanh toán các khoản vay bao gồm khoảng 35% điểm FICO. Thanh toán trễ luôn khiến điểm FICO giảm xuống. Thời gian thực hiện thanh toán càng lâu, tác động lên điểm số càng lớn. Các tài khoản bị gửi đến cơ quan thu nợ hoặc nộp đơn xin phá sản cũng ảnh hưởng đáng kể đến điểm số của bạn. 2. Thời hạn tín dụng Khoảng thời gian một người có tín dụng và độ tuổi chung của mỗi lần cấp tín dụng chiếm khoảng 15% điểm FICO. 3. Nợ liên quan đến tín dụng khả dụng Số lượng tín dụng khả dụng mà một người sử dụng chiếm khoảng 30% điểm FICO. Nguyên tắc chung là sử dụng không quá 30% tín dụng hiện có của bạn. Sử dụng ít tín dụng thường xuyên hơn và hoàn trả nhanh chóng là một cách tốt để tăng điểm FICO của bạn. 4. Có nhiều hạn mức tín dụng Có nhiều hơn một hạn mức tín dụng được thanh toán liên tục là tốt. Có các loại tín dụng khác nhau - tín dụng quay vòng như thẻ tín dụng và các khoản vay trả góp như khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô - sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Dải điểm FICO Điểm từ 300 (kém nhất) đến 850 (tốt nhất). Một cá nhân có điểm FICO từ 800 trở lên có lịch sử tín dụng đặc biệt. Một người có điểm tín dụng cao có khả năng có nhiều hạn mức tín dụng trong nhiều năm. Họ chưa vượt quá bất kỳ hạn mức tín dụng nào và đã trả hết nợ kịp thời. Điểm FICO trong khoảng từ giữa đến trên 700 là điểm tốt. Những cá nhân có điểm trong phạm vi này vay mượn và chi tiêu một cách khôn ngoan và thanh toán đúng hạn. Những cá nhân này, giống như những người trong khoảng 800+, có xu hướng nhận được tín dụng dễ dàng hơn và thường trả lãi suất thấp hơn đáng kể. Điểm phổ biến nhất nằm trong khoảng từ 650 đến 750. Mặc dù cá nhân có điểm trong phạm vi này có tín dụng khá tốt, họ có thể đã có một số khoản thanh toán muộn. Những cá nhân này thường không gặp khó khăn trong việc vay vốn. Tuy nhiên, họ có thể phải trả lãi suất cao hơn một chút. Phạm vi thực cuối cùng cần xem xét là điểm 599 hoặc thấp hơn. Chúng được coi là điểm tín dụng kém và thường là kết quả của việc thanh toán chậm nhiều lần, không trả được nợ hoặc các khoản nợ đã đến cơ quan thu nợ. Những cá nhân có điểm FICO như vậy thường gặp khó khăn - nếu không muốn nói là không thể - để nhận được bất kỳ hình thức tín dụng nào. Từ cuối cùng Chìa khóa cho bất kỳ cá nhân nào đang tìm kiếm một điểm FICO tốt là thiết lập hạn mức tín dụng, sử dụng chúng với số lượng nhỏ hoặc được đo lường, và thanh toán chúng nhanh chóng. Có một điểm số tốt là rất quan trọng, đặc biệt là đối với những cá nhân muốn vay các khoản vay lớn như một khoản vay mua ô tô thế chấp nhà.
