Thế chấp là gì? Thế chấp là một khoản vay - được cung cấp bởi một người cho vay thế chấp hoặc một ngân hàng - cho phép một cá nhân mua một ngôi nhà hoặc tài sản. Mặc dù có thể vay để trang trải toàn bộ chi phí của một ngôi nhà, nhưng việc đảm bảo một khoản vay khoảng 80% giá trị ngôi nhà là điều phổ biến hơn. Khoản vay phải được trả dần theo thời gian. Căn nhà được mua đóng vai trò thế chấp trên số tiền mà một cá nhân được cho vay để mua nhà. Các loại thế chấp Hai hầu hết các loại phổ biến của các khoản thế chấp là lãi suất cố định và lãi suất điều chỉnh (hay còn gọi là lãi suất thay đổi) các khoản thế chấp. Thế chấp lãi suất cố định Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định cung cấp cho người vay một mức lãi suất được ấn định trong một thời hạn nhất định thường là 15, 20 hoặc 30 năm. Với lãi suất cố định, thời hạn mà người vay trả càng ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng càng cao. Ngược lại, thời gian người vay trả càng lâu thì số tiền trả nợ hàng tháng càng nhỏ. Tuy nhiên, thời gian trả nợ càng lâu thì cuối cùng người đi vay càng phải trả nhiều khoản lãi suất hơn. Lợi thế lớn nhất của thế chấp lãi suất cố định là người vay có thể tin tưởng vào các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ giống nhau hàng tháng trong suốt thời gian vay thế chấp của họ, giúp dễ dàng hơn trong việc thiết lập ngân sách hộ gia đình và tránh bất kỳ khoản phí bổ sung bất ngờ nào từ một tháng đến kế tiếp. Ngay cả khi tỷ giá thị trường tăng đáng kể, người đi vay không phải trả cao hơn hàng tháng. Thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh Các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) đi kèm với lãi suất có thể - và thông thường, thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Sự gia tăng của tỷ giá thị trường và các yếu tố khác làm cho lãi suất dao động, làm thay đổi số tiền lãi mà người vay phải trả, và do đó, làm thay đổi tổng số tiền phải trả hàng tháng. Với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất được ấn định sẽ được xem xét và điều chỉnh tại các thời điểm cụ thể. Ví dụ, tỷ lệ có thể được điều chỉnh mỗi năm một lần hoặc sáu tháng một lần. Một trong những khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh phổ biến nhất là ARM 5/1, cung cấp lãi suất cố định trong năm năm đầu tiên của thời hạn trả nợ, với lãi suất cho phần còn lại của khoản vay sẽ được điều chỉnh hàng năm. Mặc dù ARM khiến người vay khó khăn hơn trong việc đánh giá chi tiêu và thiết lập ngân sách hàng tháng của họ, nhưng chúng lại phổ biến vì chúng thường đi kèm với lãi suất khởi điểm thấp hơn so với các khoản thế chấp có lãi suất cố định. Những người đi vay, giả sử thu nhập của họ sẽ tăng lên theo thời gian, có thể tìm kiếm một ARM để chốt lãi suất cố định thấp ngay từ đầu, khi họ kiếm được ít hơn. Rủi ro chính đối với ARM là lãi suất có thể tăng đáng kể trong suốt thời hạn của khoản vay, đến mức các khoản thanh toán thế chấp trở nên cao đến mức người vay khó đáp ứng được. Việc tăng lãi suất đáng kể thậm chí có thể dẫn đến vỡ nợ và người vay mất nhà do bị tịch thu tài sản. Thế chấp là các cam kết tài chính chính, khóa người vay vào hàng thập kỷ thanh toán phải được thực hiện trên cơ sở nhất quán. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều tin rằng lợi ích lâu dài của việc sở hữu nhà khiến việc cam kết thế chấp trở nên đáng giá. Thanh toán thế chấp Thanh toán thế chấp thường diễn ra hàng tháng và bao gồm bốn phần chính: 1. Hiệu trưởng Tiền gốc là tổng số tiền cho vay. Ví dụ: Nếu một cá nhân lấy ra một€ 212173, 25 thế chấp để mua nhà thì số tiền vay chính là € 212173, 25. Người cho vay thường muốn thấy một 20% xuống thanh toán về việc mua một ngôi nhà. Vì vậy, nếu€ 212173, 25 thế chấp đại diện cho 80% giá trị được thẩm định của ngôi nhà, sau đó người mua nhà sẽ thanh toán bớt € 53043, 31và tổng giá mua căn nhà sẽ là € 265216, 56. 2. Tiền lãi Lãi suất là tỷ lệ phần trăm hàng tháng được thêm vào mỗi khoản thanh toán thế chấp. Người cho vay và ngân hàng không chỉ đơn giản là cho các cá nhân vay tiền mà không mong đợi nhận lại được thứ gì đó. Lãi suất là số tiền mà người cho vay hoặc ngân hàng kiếm được hoặc tính trên số tiền họ cho người mua nhà vay. 3. Thuế Trong hầu hết các trường hợp, các khoản thanh toán thế chấp sẽ bao gồm thuế tài sản mà cá nhân phải trả với tư cách là chủ nhà. Các loại thuế thành phố được tính dựa trên giá trị của ngôi nhà. 4. Bảo hiểm Thế chấp cũng bao gồm bảo hiểm của chủ sở hữu nhà, được yêu cầu bởi người cho vay để bảo hiểm thiệt hại cho ngôi nhà (đóng vai trò như thế chấp), cũng như tài sản bên trong nó. Nó cũng bao gồm bảo hiểm thế chấp cụ thể, thường được yêu cầu nếu một cá nhân trả trước ít hơn 20% chi phí của ngôi nhà. Bảo hiểm đó được thiết kế để bảo vệ người cho vay hoặc ngân hàng nếu người đi vay không trả được khoản vay của mình.
